Wypadki się zdarzają. Podobnie jak kryzysy i nieoczekiwanie awarie. Co zrobisz, gdy nagle stracisz pracę albo samochód odmówi posłuszeństwa? Czy Twoje oszczędności są na to gotowe? Jednym z najlepszych sposobów, aby spać spokojnie, jest poduszka finansowa. To znacznie więcej niż pieniądze. Dzięki niej zyskujesz bezpieczeństwo i chronisz siebie oraz rodzinę przed życiowymi zawirowaniami. Dowiedz się więcej!
Czym jest poduszka finansowa?
Najprościej mówiąc, finansowa poduszka bezpieczeństwa to zabezpieczenie dla Ciebie i Twojej rodziny na wypadek nieprzewidzianych wydatków (np. utraty źródła dochodu, leczenia poważnej choroby). Poduszka finansowa jest więc pewną ilością pieniędzy, która ma zadanie zabezpieczać najpilniejsze i najistotniejsze potrzeby. Innymi słowy, można zatem powiedzieć, że to „pieniądze na czarną godzinę”.
Dlaczego warto mieć poduszkę finansową?
Choć mówi się, że „pieniądze szczęścia nie dają”, to jednak mogą zapewnić spokój i bezpieczeństwo. Właśnie dlatego warto mieć poduszkę finansową. Dzięki niej możliwe jest utrzymanie komfortu życia i niezależności. Odłożone pieniądze pozwalają ponadto poczuć się stabilnie w codziennym życiu. Można więc powiedzieć, że poduszka finansowa chroni przed stresem, dba o zdrowie psychiczne i wspiera tak bezcenne wartości, jak spokój oraz bezpieczeństwo.
Warto również wspomnieć, że poduszka bezpieczeństwa daje poczucie siły i wiedzy, że poradzisz sobie w każdej sytuacji. Gdy pojawi się nieoczekiwana awaria samochodu, utrata pracy albo kosztowne leczenie, możesz skorzystać z oszczędności. W ten sposób ograniczasz stres i panikę. Poza tym poduszka finansowa chroni przed wpadnięciem w spiralę długów i pozwala realizować marzenia.
Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Docelową wielkość poduszki finansowej określa się zwykle na podstawie dwóch parametrów:
- średnich wydatków miesięcznych,
- miesięcznych dochodów.
Zazwyczaj mówi się, że podstawowa poduszka finansowa powinna odpowiadać minimum 3-krotności miesięcznych zarobków. Jeżeli więc Twoja pensja „na rękę” to 5 000 zł, poduszka bezpieczeństwa powinna wynosić około 15 000 zł. Większość ekspertów wskazuje jednak, że jest to wartość dość zachowawcza, zwłaszcza jeśli masz rodzinę. Zdecydowanie większe bezpieczeństwo finansowe dla rodziny z dziećmi może więc wymagać zbudowania poduszki w wysokości nawet 6-krotności miesięcznych zarobków.
Największa poduszka finansowa, zapewniająca pełne bezpieczeństwo, odpowiada 12-krotności miesięcznych zarobków. Tak duża rezerwa pozwala swobodnie i bez stresu szukać nowej pracy, przebranżowić się, czy nawet zmienić kraj życia. Poza tym im większy rozmiar poduszki bezpieczeństwa, tym lepiej jesteś przygotowany na niespodziewane sytuacje (np. kryzysy gospodarcze).
Czy opłaca się budować większą poduszkę finansową?
Mogłoby się wydawać, że celem jest zbudowanie jak największej poduszki finansowej. To oczywiście prawda, ale tylko do określonego poziomu. Załóżmy, że już posiadasz „pieniądze na czarną godzinę”, które odpowiadają minimum 6-krotności miesięcznych zarobków. Prawdopodobnie czujesz się pewnie i bezpiecznie z taką rezerwą. Czy dalej powinieneś odkładać nadwyżki swoich dochodów na poduszkę finansową?
Jeśli czujesz, że dzięki temu poczujesz się lepiej i spokojniej, zrób to! Z drugiej jednak strony lepszym rozwiązaniem może być bezpieczne i przemyślane inwestowanie pieniędzy (np. w ramach detalicznych obligacji skarbowych). Ponadto nadwyżki dochodów możesz także przeznaczyć na otworzenie nowego biznesu, poszerzenie swoich kompetencji albo rozwój obecnej firmy. W idealnym scenariuszu zyskasz dzięki temu dodatkowy kapitał, który ostatecznie zwiększy Twój poziom bezpieczeństwa.
Naturalnie kwestie inwestowania pieniędzy to sprawa bardzo indywidualna. Nie mamy zamiaru nikogo przekonywać do tej czynności. Zawsze powinna być ona dokładnie przemyślana i zaplanowana. Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem utraty kapitału, więc podejmuj rozsądne decyzje!
Gdzie trzymać poduszkę bezpieczeństwa?
Większość osób przechowuje poduszkę finansową w gotówce. Takie rozwiązanie wydaje się najbezpieczniejsze. Ponadto daje natychmiastowy dostęp do pieniędzy. Problem w tym, że gotówka „trzymana w skarpecie”, każdego roku traci na wartości. Za wszystko odpowiedzialna jest inflacja. To sprawia, że Twoje 15 000 zł „na czarną godzinę”, odłożone na końcu 2022 roku, może być aktualnie warte mniej nawet o około 2 000 zł. Im wyższy wskaźnik inflacji, tym bardziej i szybciej pieniądz traci swoją wartość.
W takim ujęciu lepszym rozwiązaniem wydaje się ulokowanie poduszki finansowej w miejscu, które pozwala powiększać ją o kilka procent rocznie. Nic więc dziwnego, że wiele osób trzyma poduszkę finansową na koncie oszczędnościowym. Inni natomiast korzystają z lokat bankowych. Nie będziemy zagłębiać się w specyfikę tych opcji, jednak obie potrafią powiększyć kapitał o 4-7% rocznie. Taka wartość jest już natomiast wystarczająca, aby „pokonać inflację” i zabezpieczyć przed nią pieniądze.
Optymalnym rozwiązaniem, polecanym przez ekspertów, jest dywersyfikacja, czyli ulokowanie poduszki finansowej w kilku produktach. Część pieniędzy można umieścić na rachunku oszczędnościowym, część na lokacie, a część pozostawić w formie gotówki na wypadek nagłych wypadków. Inną opcją jest uwzględnienie również, postrzeganych za bardzo bezpieczne, detalicznych obligacji skarbowych indeksowanych inflacją.
Poduszka finansowa – Twój fundament bezpieczeństwa
Pieniądze, które odłożysz na „czarną godzinę”, są bezpieczeństwem dla Ciebie i Twojej rodziny. Nieoczekiwane wydatki, sytuacje kryzysowe czy nagłe awarie – bez względu na to, co się wydarzy, jesteś w stanie sobie z tym poradzić. Poduszka finansowa zwiększa więc spokój i bezpieczeństwo, chroni przed stresem i wspiera komfort życia.
Pamiętaj, aby zgromadzić odpowiednią wielkość oszczędności (od 3-krotności do 12-krotności miesięcznych wydatków). Ważne jest także miejsce przechowywania pieniędzy. Trzymanie ich w formie gotówki może być nieefektywne z powodu inflacji. Najlepszym rozwiązaniem wydaje się dywersyfikacja pomiędzy różne produkty (np. lokaty bankowe, konta oszczędnościowe, obligacje skarbowe indeksowane inflacją).
Poduszka finansowa jest nie tylko zabezpieczeniem. To narzędzie, które pozwala poczuć większą wolność finansową, dodaje odwagi i wspiera realizowanie marzeń.
